På denne siden vil du finne en omfattende guide til å samle dyre lån på et sted og refinansiere.
Vi skal utforske fordeler ved å samle lån, hvordan det fungerer, regler for Refinansiering og rente, og hva som egentlig ligger i begrepene refinansiering og samle lån. I tillegg vil vi undersøke hva som påvirker renten, når det er fordelaktig å samle lån og kreditt, og hvilke banker som tilbyr å samle forbrukslån og smålån.
Vi tar også for oss mer utfordrende situasjoner, som muligheten for å samle lån med betalingsanmerkning, hva man gjør hvis man blir nektet å samle lån, og hvordan samle lån kan bidra til å få kontroll over økonomien.
Vi anbefaler følgende strategi for å maksimere sjansene for et godkjent lån med bra rente (2023-12-01). Søk først hos Axo Finans og deretter hos Uno Finans dersom du ikke er fornøyd med tilbudet eller om du har fått avslag.
Velg deretter den kreditoren med best tilbud, det vil si en lavere rente enn den du har idag eller et månedavdrag som er bedre for deg. Det å søke på et lån vil ikke skade din kreditt, så du kan trygt søke på flere lån.
Husk at i henhold til "Utlånspraksis for boliglån og forbrukslån" 2022 fra finanstilsynet.no, bør ikke nedbetalingstiden på nye forbrukslån overstige 5 år. Ved refinansiering av gjeld, kan du imidlertid søke om en nedbetalingstid som tilsvarer den du allerede har på gjelden din, men den bør ikke være lenger enn 15 år.
Vi har et bredt nettverk av kontakter blant långivere, som gir oss tilgang til en rekke ulike kunnskaper og perspektiver.
Dette er det beste fremgangsmåten ifølge vår erfaring rundt søking om lån.
Om du får avslag fra noen av kreditorene, så kan du søke på en av de andre i samle lån listen nedenfor.
Lykke til!
Du kan spare store beløp og få bedre kontroll over økonomien din ved å refinansiere gjelden din og samle lån. Hvis du har flere dyre lån, som kredittkortgjeld eller handlekontoer, kan det være gunstig å samle disse til ett lån ved hjelp av refinansiering. Dette hjelper deg å nedbetale gjeld mer effektivt og gir deg bedre oversikt over økonomien din. Lavere rente og færre gebyrer betyr at du sparer penger hver måned.
 Selskaper |
 Beløp |
 Rente |
 Type |
 Refinansiering |
 Informasjon |
||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
 |
Min: 10 000 kr Max: 600 000 kr |
Fra 5,16% til 26,23% |
Sammenlign lån |  |
|
||||||||||
|
|||||||||||||||
 |
Min: 10 000 kr Max: 600 000 kr |
Fra 4,99% til 24,90% |
Sammenlign lån | |
|
||||||||||
|
|||||||||||||||
 |
Min: 10 000 kr Max: 600 000 kr |
Fra 5,33% til 49,92% |
Sammenlign lån | |
|
||||||||||
|
|||||||||||||||
 |
Min: 5 000 kr Max: 600 000 kr |
Fra 8,41% til 38,86% |
Bank | |
|
||||||||||
|
|||||||||||||||
Det finnes mange banker og finansinstitusjoner som tilbyr deg å samle gjeld til kun ett lån. Og disse tilbyr forskjellige vilkår og ulike rentesatser. Det kan være litt av en jungel å finne frem i. Men det finnes også gode nettsider som kan hjelpe deg å finne frem til de beste tilbyderne av samle lån. Ønsker du f.eks. å samle kredittkortgjeld, kan du legge inn dine opplysninger i en av disse sidenes kalkulatorer, og så foretar de en beregning for å finne det mest gunstige tilbudet til deg.
Refinansiering betyr helt enkelt å samle alle dine smålån, mikrolån, både forbrukslån, kredittkortgjeld og handlekontoer, til ett større lån med lavere samlet rente. Fordi små kredittkortlån og handlekontoer ofte har meget høye rentekostnader, vil en overgang til å ha kun ett lån redusere månedsutgiftene dine betraktelig.
Bankene tilbyr mange ulike former for refinansiering uten sikkerhet. Dessuten følger det høye gebyrer på hvert lån du har, og ved å refinansiere disse smålånene, sparer du også høye gebyrutgifter. Dessuten har du fordelen med en mer oversiktlig økonomi.
Før du sender avgårde søknaden om å refinansiere lånene dine bør du først sette deg ned og finne ut nøyaktig hvor mye du har i lån. Da vil du virke seriøs ovenfor din nye kreditor også og sjansene for å få lånet innvilget vil også øke. Når man søker om lån må man som oftest sende med selvangivelsen sin og her får man jo også en oversikt over hvem man har gjeld til og hvor mye det er. Det er da viktig å huske om man har lån som har kommet etter forrige selvangivelse, som ikke er nevnt her, slik at alt blir betalt inn.
Det finnes to måter å refinansiere smålån og kreditter på, enten ved å søke om et refinansieringslån uten sikkerhet eller ta kontakt med banken man har boliglån hos. Enligt Nordea og DNB, hvis man har høy forbruksgjeld og mange kredittkort, er det en stor fordel å få disse lånene inn i eiendommen man eier.
Men det er jo langt fra alle som eier eiendom. Da blir alternativet å søke om et lån uten sikkerhet (samle lån). Selv disse har langt lavere rente enn kredittkortene har.
Finanstilsynet har utarbeidet retningslinjer for refinansiering av lån, som trådte i kraft 1. januar 2023. Disse reglene tillater finansinstitusjoner å tilby refinansiering av lån i visse situasjoner, selv om det nye lånet ikke oppfyller forskriftens krav til betjeningsevne, gjeldsgrad, belåningsgrad og avdrag.
Det nye lånet skal imidlertid ikke overstige det eksisterende lånet, eller lånenes størrelse på refinansieringstidspunktet. Ved refinansiering av lån er det et krav at lånet har pant i samme bolig, eller på refinansieringstidspunktet ikke har høyere belåningsgrad enn det eksisterende lånet.
Dette åpner for at et lån kan erstattes med et lån med pant i annen bolig, gitt at øvrige vilkår i bestemmelsen er oppfylt, og at belåningsgraden på det nye lånet ikke er høyere enn det eksisterende lånet.
Finansforetak som yter lån til refinansiering, skal utbetale lånet til kreditor(ene) og ikke til låntaker. Finansforetaket har også plikt til å innhente bekreftelse fra kunden om at innfridde konti og rammekreditter i andre finansforetak skal avsluttes.
Finanstilsynet har satt regler for renter ved refinansiering av lån. Ved vurdering av kundens betjeningsevne skal finansforetaket legge inn en renteøkning på 3 prosentpoeng på kundens samlede gjeld, men slik at finansforetaket uansett skal legge til grunn en rente på minst 7 prosent.
Formålet er å vurdere om låntakeren har en tilstrekkelig likviditetsbuffer til å betjene lånet ved økt rentenivå etter innvilgelse, eller eventuelt ved utløpet av rentebindingsperioden for fastrentelån. Det skal ikke forutsettes inntektsvekst i fastrenteperioden.
Det er mulig å få lån uten sikkerhet, men basert på våre observasjoner krever det at din kredittscore er på et tilfredsstillende nivå og at du ikke har noen betalingsanmerkninger.
Hvis du skal samle lån uten sikkerhet, kan det være en god idé å sjekke kredittscoren din på forhånd og søke om lån gjennom en låneformidler, som kan hjelpe deg med å finne de beste betingelsene.
Det er imidlertid viktig å være oppmerksom på at hvis din gjeld til inntekt forhold er for høyt, kan du trenge en medlåntaker eller en medsøker som kan stille sikkerhet for lånet.
Gjelden blir ikke borte ved å refinansiere forbrukslån, men det kan gjøre hverdagen litt enklere og rimeligere for deg. I utgangspunktet er det styringsrenten fra Norges Bank som påvirker renten du tilbys på lånet ditt. Men det er også andre viktige ting som påvirker renten; som din samlede økonomiske situasjon, din kredittverdighet, hvor stor fortjeneste du har per år, og lignende. Dersom du har sikkerhet i form av eiendom eller får en kausjonist til å støtte deg i lånesøknaden, til tross for at banken ikke krever sikkerhet, vil dette også påvirke renten.
La oss si du har to forbrukslån og to kredittkortlån, totalt på 290 000 kr, og hver måned betaler du tilsammen 7 250 kr.
Gjennomsnittlig rente er 17,71 %, og månedsgebyrer er på 170 kr. Totalt betaler du 159 200 kr på disse lånene i renter og gebyrer.
Ved å samle kredittgjeld, med nominell rente på 12 % og nedbetaling over fem år, vil utgiftene til renter/gebyrer reduseres til 100 050 kr. Samlet vi du her spare 59 150 kr på en refinansiering. Husk at nedbetaling over flere år, gir høyere kostnad.
Her er noen av de vanligste långivere. Se også låneformidlere nedenfor. En oppdatert liste kan du finne ovenfor.
Långiver
Låneformidlere
Vår research indikerer at det kan være vanskelig å samle lån med betalingsanmerkninger, men noen få låneformidlere og banker tilbyr denne tjenesten. For eksempel Lendo, Nordax.no, Svea Finans, Bluestep og Bank 2.
Vanligvis kreves det en medlåntaker eller medsøker for å kunne samle lån med betalingsanmerkninger.
Det er flere ting som kan utløse avslag på søknaden din om å samle lån. Spesielt i tilfeller der du søker refinansiering uten sikkerhet. Dersom du har åpne inkassosaker mot deg, eller har betalingsanmerkninger, kan det være vanskelig å få innvilget lån.
Dersom du også har lav årsinntekt, påvirker også dette i negativ retning. Du kan da forbedre kredittverdighet ved å gjøre opp inkassokrav og betalingsanmerkninger, eventuelt skaffe sikkerhet for lånet. De ulike bankene har også forskjellige krav, så det kan være en god idé å søke flere steder.
Det finnes faktisk låneinstitusjoner som går med på å refinansiere inkassolån. Problemet er at du da har brutt en tilbakebetalingsavtale tidligere og det kan være vanskelig å få fornyet tillit. Et alternativ da er å søke om et lån med sikkerhet hvis du er så heldig at du eier selv, eller spørre noen i familien eller andre som stoler på deg om de kan være behjelpelig med sikkerhet og være kausjonist, slik at du får samle dyre lån.
Med betalingsanmerkninger og inkassogjeld er det nesten umulig i dag å få boliglån, så for de som skal inn på boligmarkedet er dette et godt alternativ.
Dersom du opplever gjeldsproblemer og sliter med flere dyre smålån og kredittkortgjeld, kan samling av smålån være en mulighet for å få kontroll på økonomien igjen.
Dette kan gi deg mer oversikt over økonomien din og en mer forutsigbar betalingsplan. Samtidig kan det føre til bedre rentevilkår og lavere totalkostnader på lang sikt.
Samle dyre smålån med ett lån for å spare penger. Bruk en låneformidler for å sammenligne tilbud og finne det beste lånet for dine behov. Gjeldskonsolidering kan redusere stress og forbedre kredittscoren over tid. Søk også om lavere rente på lånet senere.
På den andre siden burde du være klar over at samling av smålån ikke er en løsning som garantert vil løse dine gjeldsproblemer. Det er viktig å også jobbe med å endre din økonomiske atferd for å unngå å havne i en lignende situasjon i fremtiden.
Ja. Gjeldsregisteret gir en detaljert oversikt over en forbruker sin usikrede gjeld. Dette betyr at långivere nå har mulighet til å se hvilke lån og kredittkortgjeld du allerede har. Hvis du allerede har mye gjeld, kan det påvirke din kredittverdighet og lånebetingelser.
Det er viktig å være klar over hvordan gjeldsregisteret fungerer, og å forsøke å holde gjeldsnivået under kontroll. Sørg for å betale regningene dine i tide, og tenk nøye gjennom før du tar opp nye lån eller kredittkort.
I følge vår erfaring så kreves det vanligvis en form for sikkerhet, for eksempel en bolig for å få et omstartslån. Du samler da all gjelden din i boliglånet. Imidlertid tilbyr noen långivere omstartslån uten sikkerhet, men det krever at du har en god kredittscore og ingen betalingsanmerkninger.
Lånebeløpet vil avhenge av din inntekt, og du kan muligens trenge en medlåntaker, medsøker eller en kausjonist hvis du har høy gjeld til inntekt forhold. Det kan være lurt å søke om omstartslån gjennom en anerkjent låneformidler for å finne de beste betingelsene.
Omstartslån kan tilbys av visse långivere og er en refinansieringsløsning for personer med gjeldsproblemer. Vanligvis kreves det en form for sikkerhet, for eksempel en bolig, for å få et omstartslån.
Lånebeløpet vil avhenge av din økonomiske situasjon, og du kan trenge en medlåntaker, medsøker eller kausjonist hvis du har høy gjeld til inntekt forhold.
Noen långivere kan også kalle et vanlig forbrukslån for et omstartslån.
Ja, det er mulig å samle lån ved å inkludere det i boliglånet ditt. Start med å kontakte banken din og sjekk om de tilbyr denne tjenesten. Hvis ikke, kan du kontakte en låneformidler for å finne alternativer og de beste betingelsene for å samle lånene dine.
Samle lån på et sted og få bedre oversikt og betingelser. Axo Finans er et godt valg for å samle lån, med lån opptil 600 000 kr og konkurransedyktige renter. Søk for å få en oversikt over hvor mye du kan spare ved å samle lånene dine.
Forfatter
Thorvald Mansen
Spesialiserer seg skriftlig om økonomi og lån til web og avis. Over 10 års erfaring, hvorav 5 år som forfatter. Les mer om oss »